¿Qué es una transferencia bancaria y qué tipos existen?
by Tamar Pascua

Una transferencia bancaria consiste en mover dinero de una cuenta a otra de forma digital, sencilla y rápida.

Es una operación en la cual un titular de una cuenta, ordena a su banco que envíe una cantidad de dinero, con cargo a su cuenta, a un tercero.

¿Cuáles son las principales características de una transferencia bancaria?

Dada la gran variedad de tipos que existen, y que más adelante explicaremos, es importante destacar las tres consideraciones más relevantes que debemos tener presente a la hora de ordenar una transferencia bancaria:

  • Se pueden realizar entre cuentas de un mismo propietario, o entre cuentas de distintos titulares, así como entre entre diferentes entidades bancarias, nacionales e internacionales. En los siguientes epígrafes explicaremos el procedimiento y coste para las transferencias intracomunitarias.

  • Cuando el movimiento se lleva a cabo entre cuentas de un mismo banco y titular, a esta acción se le denomina como traspaso y, no suele tener un coste asociado (aunque podría depender del contrato que se tenga firmado con la entidad bancaria). Si bien, si el ordenante y destinario del movimiento difieren, se le denomina como transferencia. Además, es probable que sí lleve asociado un coste, si el destinatario no coincide con el ordenante. Cuando las transferencias se realicen entre divisas, el importe transferido variará por el tipo de cambio en el momento que se ordene.

  • Desconocer el titular de la cuenta de destino no impide que la transferencia se pueda realizar pues, normalmente, el banco receptor de los fondos se encargará de identificarlo.  Esto puede incurrir en una comisión adicional cobrada.

PASOS PARA EJECUTAR UNA TRANSFERENCIA

  1. En primer lugar, el propietario de la cuenta debe dar la orden a su banco, de forma presencial u online, de transferir una cantidad de dinero. Para ello, tendrá que disponer en su cuenta bancaria del importe a transferir. En la orden se especificará los códigos IBAN y BIC (no siempre serán necesarios) para que el banco disponga de toda la información necesaria para ejecutarla.

  2. El banco emisor transmitirá un mensaje a través de un sistema seguro al banco receptor, solicitando que se realice el pago de acuerdo con las instrucciones dadas. En la práctica, el sistema español de pagos está estructurado en base a dos vías: TARGET2 y SNCE. La primera de ellas se utiliza para el procesamiento de grandes pagos, y la segunda, para transacciones realizadas con instrumentos al por menor.

  3. El tiempo de liquidación dependerá del sistema de pagos que se utilice, ya que el mensaje que se transmite en la orden asociará instrucciones de liquidación específicas. Por consiguiente, la transferencia podrá no ser instantánea: la llegada de los fondos de la cuenta de origen a la de destino podrá variar desde horas hasta días.

INFORMACIÓN RELEVANTE EN UNA TRANSFERENCIA

En el momento de realizar una transferencia bancaria, el banco emisor solicitará ciertos datos al ordenante. Podrá depender de la entidad bancaria y del tipo de transferencia que se lleve a cabo. La hemos clasificado en orden de relevancia, de mayor a menor:

  • IBAN: es el acrónimo de International Bank Account Number, o número de cuenta bancaria. Es el código bancario que sirve para identificar cada cuenta corriente de manera única en la zona SEPA.
  • Beneficiario: el nombre de la persona beneficiaria de la transferencia. Es importante que se escriba tal y como está registrada en el banco receptor, ya que en caso de incongruencia, la transferencia podrá ser rechazada por el banco receptor.
  • Importe: cantidad monetaria que queremos transferir.
  • Concepto: descripción personal que permita identificar de alguna manera el motivo del envío.
  • Código bancario: BIC o código SWIFT, por normal general, solo se requiere para transferencias internacionales.
  • Divisa: la moneda o unidad monetaria en la que se realizará la transacción.
  • Dirección del beneficiario: dirección fiscal para una sociedad, o dirección de empadronamiento (no siempre se requiere).

TRANSFERENCIA BANCARIA ELECTRÓNICA

Es el movimiento de dinero, de una cuenta bancaria a otra, de manera electrónica y sin la intervención “directa” del personal bancario. Pueden realizarse ya sea dentro de la misma institución financiera (Intrabancarias), o entre varias instituciones financieras (Interbancarias).

¿Qué ventajas tiene?
  • Mayor seguridad, ya que evita transportar dinero en efectivo.
  • Efectividad, se pueden realizar a cualquier hora y en cualquier día de la semana.
  • Disponibilidad inmediata en algunos casos. Las transferencias entre cuentas de un mismo banco normalmente están disponibles al instante.
  • Accesibilidad, habitualmente se puede realizar esta operación desde cualquier dispositivo electrónico: teléfono móvil, ordenador, tablet, cajero automático, etc.
  • Menores costes, normalmente, las transacciones electrónicas tienen asociadas mejores condiciones económicas. 

TRANSFERENCIAS BANCARIAS ESPECÍFICAS: OMFs

Una transferencia OMF, o Orden de Movimiento de Fondos, es lo que comúnmente conocemos como transferencia urgente. Cuando necesitamos que la liquidación de la transferencia, que recibimos o enviamos, tenga fecha valor el mismo día que se realiza, debemos solicitar a la entidad bancaria u ordenante una OMF.

¿Cómo funciona una transferencia OMF’S?

Para que una transferencia OMF pueda ser liquidada el mismo día en la cuenta del beneficiario, se deberá realizar antes de las 16:00. Además, se realizará, como mínimo, una liquidación diaria, siendo al última a la hora máxima indicada. En el caso de que se ordene posterior a esa hora, es probable que no esté efectiva hasta la mañana siguiente (en algunos casos puede llegar a las 20h00).

¿Qué tipos de transferencias OMF’S existen?

Existen dos tipos de transferencia OMF:

  • En nombre de la entidad bancaria y por su cuenta.

  • En su nombre y por cuenta de terceros.

¿Cuánto cuesta hacer una transferencia OMF’S en España?

El coste del servicio por hacer una OMF, dependerá del banco. Asimismo, el importe a transferir también podrá suponer un coste mayor.

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Autor: Departamento de Marketing.